Near-prime a subprime - jste to i vy?

I finance mají svůj slang. Do něj patří mimo jiné i označení skupin obyvatel podle příjmu, resp. způsobu obživy. Typickým znakem skupiny near-prime a subprime je nízká tvorba úspor a život tzv. "od výplaty k výplatě". Z tohoto způsobu hospodaření často plyne poptávka po krátkodobých a nízkoobjemových půjčkách.

Stačí menší výkyv z běžné rutiny (nečekaný výdaj, nižší příjem z pracovní neschopnosti, aj.), a je zle. Finanční rezerva chybí, či je nedostatečná, proto se zde půjčka několika stovek nebo tisíc korun může stát vítaným pomocníkem. Ale u bank se s ní téměř nepotkáte, o čemž se přesvědčíte kde jinde než ve srovnávači půjček do výplaty, třeba na stránkách Hyperfinance.cz.

Near-prime a subprime klienti bývají spolehliví

Zároveň je nutné zdůraznit dlouhodobé statistky: drtivá většina lidí ze skupin near-prime a subprime pracuje, je poctivá a zodpovědně přistupuje ke svým závazkům. Proto, jak ve fintechu zjistili již před mnoha lety, není důvod odepírat tomuto typu klientů přístup k financování. Tím spíše, když stále pokročilejší technologie umožňují dnes již vysoce efektivní posuzování rizik u jednotlivých žadatelů.

Banky posuzují jen příjmy a výdaje, další faktory (většinou) nezvažují

Standardní posuzování rizika se (v bankách) zaměřuje na příjmy a výdaje žadatelů. Na základě nich poskytovatelé žádost schválí nebo zamítnou. Ve skutečnosti ale pouhé posouzení příjmů a výdajů nedává komplexní obrázek o platební morálce klienta a jeho zodpovědném přístupu k financím. Ani klient s úsporami a dostatečným příjmem totiž nemusí být schopen splácet úvěr.

Vícefázové skórovací modely: v tom se teď fintech liší nejvíc

Chytré technologie a AI modely umožňují fintech firmám zaplňovat segmenty trhu, které pro banky nejsou dostatečně atraktivní, či je vůbec nedokážou obsloužit. Fintech firmy totiž zahrnují do posuzování žádostí mnohem více faktorů, čímž si vytvoří detailnější obrázek o potenciálním klientovi.

K jeho hlubšímu pochopení využívají i tzv. alternativní data, která vyčtou nejen z registrů, ale i z celkové digitální stopy klienta (platební chování, online aktivity, nákupní chování, sociální profil). A právě díky těmto „vícefázovým skórovacím modelům“ dokáží nebankovní poskytovatelé úspěšně obsloužit i ty ze zájemců o úvěr, kteří by v bance neuspěli. To vše při zachování přijatelné míry rizika.

Banky si zakládají na vyšších úvěrech s dlouhým splácením

Banky preferují objemné úvěry s dlouhodobými splátkami, aby si předem zajistily dlouhodobý přítok splátek, což je pro pokrytí nákladů a zisku ta snazší varianta. Jenže lidé z near-prime a subprime segmentu poptávají extra krátkodobé půjčky, v řádu jednotek tisíc korun.

U banky tak nízkou částku nenajdou, v žádosti o úvěr u banky musejí uvést mnohem víc, než kolik by jim k pokrytí nezbytných výdajů teď stačilo. Avšak na vyšší částky většinou nedosáhnou, nižší sumu banka odmítne realizovat. K zamítnutí přitom stačí, aby v poslední době změnili zaměstnání, klesli s příjmem, aby jejich zaměstnavatel právě řešil problémy, či aby si vydělávali nijak než s klasickým pracovním úvazkem.

Fintech vpřed, lichváři vzad

Vlivem přístupu bank ke klientům ze segmentu near-prime a subprime se na trhu v posledních letech otevřel značný prostor pro fintech firmy. Ty jsou díky špičkovým technologiím rychlejší, procesně efektivnější a flexibilnější než tradiční banky. Svou službu tak nabídnou i lidem, které by banky svým zamítavým postojem jen nahnaly do náruče lichvářů.

Dokáží přesněji posoudit platební morálku klienta a jeho přístup k závazkům. Jejich technologicky detailizovaný přístup k posuzování úvěruschopnosti a využití tzv. digitální stopy klienta pomáhá v zachování jen minimálního podílu úvěrů v selhání (nesplácení po dobu delší než 3 měsíce), a to napříč celým fintech nebankovním sektorem.

A co fintechové banky?

Spojení finančních technologií a bank napadne jistě každého, kdo přemýšlí o budoucnosti tohoto sektorů. První fintechy už se na banky mění, ale zatím bez oblasti půjček.

Jednu z prvních fintechových bank, tedy Revolut, ocení „zejména lidé, kteří často platí kartou v zahraniční měně (v cizině, v e-shopu), vybírají hotovost v zahraničním bankomatu, nebo kteří často dostávají peníze (třeba z faktur) v cizí měně. Pro dobití účtu u Mintos, Coinbase nebo u Binance Revolut také s výhodou využijete.“ (zdroj).

Než se pustí i do mnohem složitějšího světa krátkodobých úvěrů v nízkých částkách, na to si ještě počkáme.