Když se řekne půjčka

Půjčit si peníze není v dnešní době skoro žádný problém, ať už si chcete půjčit pár tisícovek na porouchanou pračku či abyste vyšli do další výplaty, nebo když potřebujete větší obnos, třeba na opravu střechy. Půjčka je dobrý sluha, ale zlý pán, dá se u ní snadno naletět. Málokdo ví, na co se zaměřit, aby nezaplatil na úrocích i násobně víc, než si půjčil. Bohužel, i takové nabídky se najdou.

Půjčkou se rozumí finanční služba, kdy banka nebo nebankovní instituce poskytne dlužníkovi určitý finanční obnos, a za to mu náleží odměna sjednaná na základě smlouvy. Dlužník bude půjčku pravidelně splácet, půjčená částka se navýší o úroky, které jsou právě tou zmiňovanou odměnou pro věřitele.

I malé půjčky mohou způsobit velké problémy

Ano, bohužel je to tak. Když si potřebujeme nutně půjčit, klidně i pár tisícovek, často sáhneme hned po první nabídce, kterou dostaneme, ani se nerozmýšlíme, na nic se neptáme, rovnou souhlasíme. Bohužel, často je výsledek takový, že nás to pak stojí spoustu peněz a nervů navíc. Přitom zbytečně. Když budete vědět, na co se máte zaměřit, určitě si vyberete správně.

flat-lay-real-estate-concept.jpg

(Foto: freepik.com)

Nejprve si položte otázku, zda půjčku vážně potřebujete

Často se dostaneme do situace, ze které na první pohled nevidíme východisko. Kdybychom se ale pořádně zamysleli, možná existuje. I proto první rada pro výběr půjčky zní: Zeptejte se sami sebe, zda půjčku skutečně potřebujete. Jsou věci, bez kterých se obejdeme, navíc platí, že nejbezpečnější půjčka je žádná půjčka.

Víte, že půjčka je dobrým řešením, když vás čeká nějaký mimořádný výdaj, který vám přinese dlouhodobý přínos? Například si pořídíte bydlení nebo ho zrekonstruujete, investujete do vzdělání s cílem získat lepší pracovní pozici, případně si koupit nebo opravit auto. Pokud ale řešíte půjčku například kvůli pořízení dárků, pak je lepší si nepůjčovat.

Počítejte

Už víte, že se bez půjčky neobejdete? Pak se pusťte do počítání. Spočítejte si, kolik si skutečně potřebujete půjčit a připočtěte malou rezervu, zhruba ve výši 10 %. Nikdy nevíte, co se stane a kolik korun navíc budete muset nečekaně zaplatit, s navýšením to ale nepřehánějte. Kromě toho, že bude složitější půjčku získat, když budete mít štěstí a dostanete ji, tak vás to bude svádět koupit si něco, co nepotřebujete.

Tím ale počítání nekončí, ještě si musíte sestavit rozpočet. Zapište si všechny svoje příjmy a výdaje, zjistěte, kolik korun můžete měsíčně uvolnit na splátky půjčky, aniž byste se dostali do finančních potíží. Snažte se v rozpočtu najít každý měsíc i pár korun na odkládání do rezervy, jednou se to může hodit.

Vyberte si ten pravý úvěr

Úvěrových produktů je nespočet, každý typ půjčky se hodí na něco jiného. Půjčky poskytují jak bankovní společnosti, které jsou důvěryhodnější, tak ty nebankovní, které ale v ČR musí mít licenci ČNB. Více o tom např. zde. A z jakých typů úvěrů můžete vybírat?

• Účelové půjčky, které slouží k pořízení konkrétní věci. Typickým příkladem je hypotéka na financování pořízení vlastního bydlení. Opakem jsou neúčelové půjčky, u kterých můžete finance použít na co chcete.
• Zajištěné úvěry, u kterých je třeba, abyste něčím ručili, např. nemovitostí. Příkladem je zase hypotéka. Pokud hledáte jiný úvěr než na pořízení bydlení, sáhněte po nezajištěné půjčce, u které nemusíte ručit nemovitostí.
• Půjčka, kterou pravidelně splácíte. Její pravidelná měsíční splátka by neměla přesáhnout 10 % vašeho čistého měsíčního příjmu.
• Kreditní karta sjednaná do výše úvěrového limitu s bezúročným období, tedy dobou, po kterou můžete vyčerpané peníze splatit bez započtení úroků. Pokud to nestihnete, počítejte s vyšší úrokovou sazbou.
• Kontokorent jako povolené přečerpání na vašem bankovním účtu. I v tomto případě počítejte s vysokými úroky.
• Revolvingový úvěr, který není nic jiného než půjčka, která se automaticky obnovuje podle toho, jak splácíte, čerpat ji můžete opakovaně, vždy do výše sjednaného limitu.
• Spotřebitelský úvěr, u kterého platí, že od něj můžete do 14 dnů odstoupit nebo ho předčasně splatit i bez vysokých poplatků za předčasné splacení.

Porovnávejte

Nesahejte po první nabídce, kterou dostanete. Existuje celá řada společností, které vám mohou půjčit, zásadní je, abyste si vybrali tu pravou. Srovnání půjček vám může ušetřit peníze i starosti. V dnešní době je možné porovnání půjček online, důležité je zaměřit se na základní parametry. Jaké jsou ty nejdůležitější?

• Doba splácení, tedy za jak dlouho máte úvěr zcela splatit.
• Výše splátky
• Úroková sazba, u které platí, že čím je vyšší, tím víc zaplatíte na úrocích. Většinou se uvádí jako roční, některé společnosti ale za účelem jejího optického snížení používají měsíční sazbu.
• Poplatky, které si společnosti účtují za sjednání půjčky.
• RPSN (roční procentní sazba nákladů), která vám ukáže, kolik za půjčku zaplatíte celkem, včetně úrokové sazby a dalších poplatků.
• Celková částka, kterou za úvěr zaplatíte
• Hodnocení poskytovatele půjčky od těch, kteří s ním už mají zkušenost.